朱紫云

　　今年以來，在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的同時(shí)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融加強(qiáng)監(jiān)管的呼聲不斷走高。

　　《中國經(jīng)營報(bào)》記者獲悉，近期開始央行相關(guān)部門聯(lián)合支付清算協(xié)會(huì)已經(jīng)在內(nèi)部進(jìn)行討論，醞釀在未來轉(zhuǎn)變對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管思路，初步共識(shí)是從目前的按機(jī)構(gòu)監(jiān)管轉(zhuǎn)向按業(yè)務(wù)監(jiān)管，相關(guān)部門并就此進(jìn)行了論證。

　　3月下旬以來，央行發(fā)文暫停二維碼支付業(yè)務(wù)和虛擬信用卡業(yè)務(wù)、以及針對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行限額管理等一系列針對(duì)業(yè)務(wù)監(jiān)管的舉措，在支付業(yè)內(nèi)引發(fā)了金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管的大討論，作為支付體系建設(shè)者、組織者、推動(dòng)者的央行也因此被推到了風(fēng)口浪尖。如何對(duì)支付機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行適度監(jiān)管、不管的過多過死，同時(shí)又要為創(chuàng)新和發(fā)展留有余地和空間，這是當(dāng)前和未來監(jiān)管層面臨的挑戰(zhàn)所在。

　　從“管機(jī)構(gòu)”向“管業(yè)務(wù)”監(jiān)管方式轉(zhuǎn)換

　　未來不管支付機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)規(guī)模大小、市場(chǎng)份額多寡，要統(tǒng)一業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則來進(jìn)行監(jiān)管。

　　近年來，第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速。記者根據(jù)央行官網(wǎng)信息統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前已獲支付業(yè)務(wù)許可的支付機(jī)構(gòu)數(shù)量已經(jīng)達(dá)到250家。

　　今年初，央行發(fā)布《2013 年支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，2013年支付機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)153.38億筆，金額9.22萬億元，同比分別增長56.06%和48.57%。

　　而2013年電子支付業(yè)務(wù)(主要包括網(wǎng)上銀行、電話銀行和手機(jī)銀行三大渠道)的業(yè)務(wù)筆數(shù)和交易金額同比分別增長27.40%和29.46%。支付機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)交易筆數(shù)和交易金額的增速高于同期電子支付業(yè)務(wù)的增速，顯示出第三方支付機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛爆發(fā)之勢(shì)。

　　在行業(yè)迅速擴(kuò)張的同時(shí)，第三方支付機(jī)構(gòu)開展的互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隱患增多、行業(yè)魚龍混雜、發(fā)展良莠不齊等問題逐漸暴露，業(yè)內(nèi)呼吁加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的呼聲日漸升高。

　　作為支付體系的建設(shè)者、組織者、推動(dòng)者，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)，央行監(jiān)管思路和方式也在發(fā)生變化。

　　記者獲悉，央行相關(guān)部門聯(lián)合支付清算協(xié)會(huì)近期討論，醞釀對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管方式轉(zhuǎn)換，目前初步達(dá)成的共識(shí)從以往“管機(jī)構(gòu)”向“管業(yè)務(wù)”轉(zhuǎn)變，即從按機(jī)構(gòu)監(jiān)管向按業(yè)務(wù)監(jiān)管轉(zhuǎn)換。

　　“按照簡政放權(quán)原則，未來央行對(duì)第三方支付的監(jiān)管將更加面向市場(chǎng)化。未來不管支付機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)規(guī)模大小、市場(chǎng)份額多寡，要統(tǒng)一業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則來進(jìn)行監(jiān)管。”央行一位內(nèi)部人士表示。

　　2011年之前央行正式發(fā)布支付業(yè)務(wù)牌照，第三方支付機(jī)構(gòu)一直處于“野蠻生長”。

　　2011年后央行正式對(duì)國內(nèi)支付行業(yè)納入監(jiān)管。針對(duì)發(fā)展初期第三方支付機(jī)構(gòu)存在的基礎(chǔ)薄弱、合規(guī)意識(shí)不強(qiáng)等問題，央行以機(jī)構(gòu)監(jiān)管為核心，主要采取業(yè)務(wù)許可、準(zhǔn)入門檻、經(jīng)營行為、合規(guī)檢查等方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范、保護(hù)客戶權(quán)益。

　　例如2010年央行制定發(fā)布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》(以下簡稱“2號(hào)令”)，設(shè)定統(tǒng)一的非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)準(zhǔn)入規(guī)則，只要符合規(guī)定的條件，任何非金融機(jī)構(gòu)都可以依法取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，合法從事網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡發(fā)行與受理、銀行卡收單等支付業(yè)務(wù)。

　　而中國支付市場(chǎng)正在由過去銀行機(jī)構(gòu)專門經(jīng)營，向銀行機(jī)構(gòu)、特許經(jīng)營機(jī)構(gòu)、非金融支付機(jī)構(gòu)共同參與和有序競爭的方向演變，支付產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)化程度不斷提高。

　　隨著支付產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)化程度越來越高，央行監(jiān)管的重點(diǎn)也從準(zhǔn)入審批轉(zhuǎn)向支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)日常監(jiān)督及管理上。

　　實(shí)際上近年來央行對(duì)支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)監(jiān)管舉措已有表現(xiàn)，尤以今年以來表現(xiàn)最為明顯。

　　3月下旬，央行發(fā)文暫停二維碼支付業(yè)務(wù)和虛擬信用卡業(yè)務(wù)，令中信銀行(4.79,0.00,0.00%)與支付寶、微信合作的虛擬信用卡業(yè)務(wù)被暫停；央行內(nèi)部《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》(征求意見稿)被曝光，其中對(duì)于網(wǎng)絡(luò)支付限額規(guī)定在支付行業(yè)中引起廣泛爭論，以至于該文件出臺(tái)時(shí)間有所延后。

　　“為適應(yīng)當(dāng)前以及未來互聯(lián)網(wǎng)金融、支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，監(jiān)管層的監(jiān)管方式要以市場(chǎng)為導(dǎo)向，尊重市場(chǎng)行為和創(chuàng)新行為，與此同時(shí)要做好頂層設(shè)計(jì)和制度安排，并采取有效的監(jiān)管方式來規(guī)范行業(yè)發(fā)展�！鄙鲜鲅胄袃�(nèi)部人士表示。

　　支付機(jī)構(gòu)呼吁厘清業(yè)務(wù)創(chuàng)新邊界

　　第三方支付機(jī)構(gòu)以支付業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)開展的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，及其帶來的跨界現(xiàn)象，給監(jiān)管提出了新問題。

　　“以往以機(jī)構(gòu)監(jiān)管為核心的監(jiān)管方式導(dǎo)致業(yè)務(wù)規(guī)則難以落實(shí)的情況并不少見，尤其對(duì)一些規(guī)模較大的支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管容易出現(xiàn)漏洞，比如不同機(jī)構(gòu)監(jiān)管執(zhí)行力度不一�！鄙鲜鲅胄袃�(nèi)部人士稱。

　　該人士舉例稱，去年在例行的支付檢查中，監(jiān)管層發(fā)現(xiàn)某規(guī)模較大的支付機(jī)構(gòu)備付金管理存在游離監(jiān)管的問題。按照《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)并且只能選擇一家備付金存管銀行，可以根據(jù)業(yè)務(wù)需要選擇備付金合作銀行。但監(jiān)管層在檢查中發(fā)現(xiàn)，該支付機(jī)構(gòu)明面上與多家銀行建立正常的備付金管理業(yè)務(wù)往來，同時(shí)在某中小銀行內(nèi)部設(shè)立內(nèi)部賬戶，這些內(nèi)部賬戶是用于記錄銀行內(nèi)部科目的過渡賬戶，支付機(jī)構(gòu)將部分備付金轉(zhuǎn)至該銀行內(nèi)部賬戶，以逃避監(jiān)管。

　　“監(jiān)管層對(duì)支付機(jī)構(gòu)存放在銀行系統(tǒng)的備付金有嚴(yán)格的管理和監(jiān)控，但該支付機(jī)構(gòu)將部分備付金轉(zhuǎn)到小銀行的內(nèi)部賬戶中，而且銀行又不配合檢查，所以這部分資金用于何處，監(jiān)管層無法知曉。”上述央行內(nèi)部人士稱，當(dāng)監(jiān)管層發(fā)現(xiàn)這些逃避監(jiān)管的資金賬戶時(shí)，責(zé)成該支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行整改并處罰，但按照“2號(hào)令”最高只能罰款3萬元，“這一點(diǎn)點(diǎn)金額處罰完全沒有足夠的震懾力。如果按照業(yè)務(wù)監(jiān)管，比如按照反洗錢業(yè)務(wù)來進(jìn)行監(jiān)管，那處罰的力度就會(huì)高很多”。

　　隨著未來監(jiān)管深入，監(jiān)管的方式轉(zhuǎn)換以及松緊尺度令仍處于新興發(fā)展期的支付機(jī)構(gòu)頗為敏感。

　　某第三方支付機(jī)構(gòu)相關(guān)人士認(rèn)為，近年來第三方支付行業(yè)在解決就業(yè)、提升社會(huì)清算效率、發(fā)展普惠金融等方面起到了很好的作用，不過第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展也確實(shí)對(duì)銀行業(yè)的利益造成了一定影響，尤其是隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，整個(gè)金融行業(yè)開始出現(xiàn)利益再調(diào)整、再分割。

　　該人士進(jìn)一步指出，第三方支付機(jī)構(gòu)以支付業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)開展的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，及其帶來的跨界現(xiàn)象，確實(shí)給監(jiān)管提出了新問題。

　　“作為監(jiān)管部門，在這種情形下去制定新的監(jiān)管原則和方向，應(yīng)順應(yīng)社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)，保持當(dāng)前對(duì)金融創(chuàng)新的包容態(tài)度，給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)松綁，讓他們與互聯(lián)網(wǎng)金融同臺(tái)競技；同時(shí)平等看待每一個(gè)市場(chǎng)參與主體，不能人為畫圈，把某一類機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)框定在小范圍內(nèi)�！鄙鲜龅谌�方支付機(jī)構(gòu)人士說，“對(duì)已經(jīng)明確的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，打破按機(jī)構(gòu)監(jiān)管的框框，早日明確監(jiān)管部門，制定監(jiān)管辦法，避免監(jiān)管被誤讀為既得利益的代言人�！�

　　“央行最近看似對(duì)金融創(chuàng)新監(jiān)管‘加碼’的動(dòng)作，從金融行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的角度來考慮問題，本質(zhì)上能促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更好地發(fā)展。這對(duì)于行業(yè)發(fā)展來說是一副‘清醒劑’：讓行業(yè)的從業(yè)者和監(jiān)管者都冷靜下來共同思考金融創(chuàng)新的邊界到底在哪里、行業(yè)規(guī)則到底怎么定等一系列問題。只有行業(yè)各方清楚未來邊界在哪兒，才能更有效地溝通，才能更好地尊重相互利益，推動(dòng)行業(yè)健康發(fā)展�！绷硪患抑�名支付公司人士認(rèn)為。