央廣網北京11月28日消息（記者 馮方 宓迪）近日，中國人民銀行等七部門聯合印發《推動數字金融高質量發展行動方案》（以下簡稱《行動方案》），要求以數據要素和數字技術為關鍵驅動，加快推進金融機構數字化轉型，提高金融服務的便利性和競爭力，保留必要的現金等傳統金融服務方式，完善數字金融治理體系，提高數字化監管能力和金融消費者保護能力，積極穩妥推行數字人民幣，助力金融強國建設，支持做強做優做大我國數字經濟。

受訪專家對央廣網記者表示，從互聯網金融到金融科技再到數字金融，數字金融在不斷地迭代，在《行動方案》這張“施工圖”的指引下，未來將可能實現三個“雙向賦能”：數字經濟與數字金融雙向賦能，數字金融與數字技術雙向賦能，制度創新與技術進步雙向賦能。

確立數字金融高質量發展目標

系統推進金融機構數字化轉型

數字金融是指通過互聯網及信息技術手段與傳統金融服務業態相結合的新一代金融服務模式。在數字經濟發展的大背景下，數字金融的高質量發展至關重要。

關于推動數字金融高質量發展的工作目標，《行動方案》提出，到2027年底，基本建成與數字經濟發展高度適應的金融體系。金融機構數字化轉型取得積極成效，數字化經營管理能力明顯增強。形成數字金融和科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融協同發展的良好局面，數字化金融產品服務對重大戰略、重點領域、薄弱環節的適配度和普惠性明顯提升。數字金融治理體系基本形成，數字金融基礎設施基本齊備，相關金融管理和配套制度機制進一步健全。

“目前，金融業已成為數字化轉型進程最快、程度最深的行業之一�！敝袊�銀行研究院研究員劉晨對記者表示，本次《行動方案》確立了“到2027年底基本建成與數字經濟發展高度適應的金融體系”這一目標，背后主要有兩方面考量。一方面，數字化轉型為金融機構提供了更多創新可能。作為高度依賴數據和信息的行業，金融業天生具有數字基因，是較早利用數據要素和對數據資產較為依賴的行業之一。進入數字經濟時代，金融業數據迅速膨脹并呈現出幾何級數的增長態勢，由此也對數字經濟發展持續提出新的要求。另一方面，數字金融能夠為數字經濟落地持續提供多元場景支持。當前各大金融機構基本已經探索構建起涵蓋數字銀行、數字貨幣、移動支付、智能投顧、數字化營銷等多場景的數字化經營體系，從長遠來看，金融行業前中后臺仍有數字技術賦能的廣闊空間，有望通過不斷引入大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等前沿技術，加快產品和服務創新。

對于系統推進金融機構數字化轉型，《行動方案》明確了五個方面的工作：

一是加強戰略規劃和組織管理，明確目標路徑和實施策略，建立數字化轉型“一把手”負責制和統籌協調機制，建立健全與數據驅動下智能化戰略決策、運營決策、創新決策相適應的運營管理機制。

二是強化數字技術支撐能力，建立前端業務部門需求驅動的數字技術開發模式，加快重點領域專利布局。

三是夯實數據治理與融合應用能力基礎，完善數據治理制度和數據質量管控機制，加強數據資產積累，全面整合內外部數據，實現全域數據的統一管理、融合共享。

四是建設數字金融服務生態，包括構建零售數字金融生態、支持金融機構參與數字政府建設、推動區域性股權市場數字化轉型、推動互聯網保險規范發展等。

五是提升數字化經營管理能力，健全數字化人才培養、選拔和使用機制，運用數字技術優化風險管理系統。

劉晨指出：“長期以來，數字金融發展具有明顯的規模效應，行業內各機構整體規模、資金投入等方面存在差距，導致數字金融發展水平差距明顯，各部門間‘數字鴻溝’問題明顯。因此，《行動方案》提出‘系統推進金融機構數字化轉型’，不僅強調指導金融機構制定全方位數字化轉型戰略規劃，同時針對中小金融機構也指出可以結合其自身定位探索數字化轉型特色模式，有利于各類機構明確數字金融發展的方向和定位。”

搭牢金融強國底座

推動“五篇大文章”全面結合、協同發展

2023年10月，中央金融工作會議提出，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章。今年7月，黨的二十屆三中全會進一步指出，積極發展科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融，加強對重大戰略、重點領域、薄弱環節的優質金融服務。

深入貫徹黨的二十屆三中全會和中央金融工作會議精神，《行動方案》對于運用數字技術提升重點領域金融服務質效提出相關要求，包括助力科技金融提質增效、賦能綠色金融深化發展、大力發展數字普惠金融、持續豐富養老金融服務、支持提升數實融合水平。

“數字金融是建設金融強國的底座，對科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融形成支撐助力，是做好金融‘五篇大文章’的重中之重。”招聯首席研究員董希淼在采訪中指出，《行動方案》提出數字金融發展總體要求和具體措施，為數字金融發展明確了方向、目標和規則，不僅將加快金融機構數字化轉型，促進數字金融健康發展，做好金融“五篇大文章”，更將推動數字技術更好賦能金融業，促進數實融合，提升金融服務質效，助力數字經濟高質量發展。

劉晨也表示，數字金融不僅僅是“五篇大文章”之一，也是做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融大文章的重要支撐。從長遠來看，要加快建設金融強國，也迫切需要數字金融與其他四篇大文章全面結合、均衡發展。因此，《行動方案》特別強調了要“形成數字金融和科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融協同發展的良好局面”。

為夯實數字金融發展基礎，《行動方案》提出營造高效安全的支付環境、培育高質量金融數據市場、加強數字金融相關新型基礎設施建設三方面措施，包括提高應對特殊情景的支付系統應急處置能力、穩妥推進數字人民幣試點、探索開展金融行業數據空間建設、指導有條件的金融機構規劃建設綠色智能金融數據中心等。

“本次《行動方案》已經針對之前制約數字金融高質量發展的各類堵點進行了諸多部署。例如，金融行業數據標準化的全面推進具有長期性和持續性，圍繞金融數據所有制、分配機制等領域的法律法規也有待完善�！缎袆臃桨浮诽岢觥�培育高質量金融數據市場’，聚焦金融數據采集、開發、流通、共享等環節，推動金融行業數據要素潛能進一步激發。”劉晨說。

董希淼認為，中國數字金融將迎來高質量發展階段，甚至可能進入發展的黃金十年。這一判斷，是基于當前和未來四個方面的因素：數字經濟快速發展要求數字金融高質量發展，用戶需求深刻變遷倒逼數字金融高質量發展，科學技術不斷創新引領數字金融高質量發展，基礎設施持續完善支撐數字金融高質量發展。

完善數字金融治理體系

提升金融監管數字化水平

金融安全是經濟金融平穩健康發展的重要基礎，在推動數字金融高質量發展過程中，也對監管制度不斷提出新的要求。

為完善數字金融治理體系，《行動方案》提出，強化數字金融風險防范，實施創新業務合規審查并定期開展風險評估；加強數據和網絡安全防護，完善數據安全管理體系，建立健全全流程數據安全管理機制；加強數字金融業務監管，密切跟蹤數字金融新產品、新業務、新模式，依法依規全部納入監管；提升金融監管數字化水平，推動監管流程數字化再造，增強關鍵監管活動的規范性和透明度；健全金融消費者保護機制，督促金融機構結合數字金融業務模式和特點，健全金融消費者權益保護機制。

董希淼表示，進一步發展數字金融要破除四個方面的約束：一是破除制度約束，不斷完善法律法規，構建更完善的法律制度環境；二是破除機制約束，加快金融機構數字化轉型，發揮好金融機構主體作用；三是破除文化的約束，加快培育數字文化和數字人才；四是破除監管約束，應用監管科技加強和改善對數字金融的監管，包括應用合規科技提升銀行風控能力。

中國人民銀行表示，下一步，將與有關部門建立工作聯動機制，加強政策協同和信息共享，建立健全數字金融統計和監測評估制度，推動行動方案各項舉措落到實處，全力做好數字金融大文章。

董希淼認為，從互聯網金融到金融科技再到數字金融，數字金融在不斷地迭代，在《行動方案》這張“施工圖”的指引下，未來將可能實現三個“雙向賦能”：

第一個是數字經濟與數字金融雙向賦能。數字經濟是數字金融發展的最大紅利，要增強數字經濟發展對數字金融的加速效應；數字金融是數字經濟發展的重要支撐，要提升數字金融發展對數字經濟的服務能力。

第二個是數字金融與數字技術雙向賦能。金融要優化資源配置、支持數字技術加快發展，數字技術要持續引領數字金融發展。在內外部高度不確定的大環境之下，要共同提升數字金融和數字技術自主創新的能力。

第三個是制度創新與技術進步雙向賦能。數字金融發展下一個破題方向可能在于制度創新，應“軟硬兼施”，從“軟環境”和“硬技術”兩個方面筑牢未來發展底座，推動數字金融在國內提高貢獻度，在全球提升競爭力。